sexta-feira, 27 de abril de 2012

CDC. Saiba um pouco do que muitos estão vendendo por aí.

CDC - Credito Direto ao Consumidor
O que é

CDC é um financiamento destinado a aquisição de bens duráveis e serviços.Características
  • Onde obter: Bancos, Financeiras, Lojas que vendem produtos financiáveis no CDC.
  • Prazo: geralmente de 3 a 48 meses, para automóveis pode chegar a 84 meses. Varia em função do valor e tipo do bem, da capacidade de pagamento do comprador e das condições da economia. Normalmente o pagamento é em prestações mensais
  • Juros: em geral são pré fixados, nos casos de prazo superior a 12 meses, também são encontradas alternativas com atualização monetária pela TR ou pelo IGP-M
  • Garantias: no caso de veículos, e outros bens quando possível, é exigida a alienação fiduciária. O bem adquirido é dado em garantia.
  • Outros custos: IOF, TAC, taxa de cadastro, seguro do bem, outros seguros
FinalidadesEspecífico para aquisição de bens - veículos, eletrodomésticos, eletroeletrônicos, equipamentos profissionais, materiais de construção, vestuário, outros bens não perecíveis - e serviços - assistência técnica, manutenção, etc.Como Funciona
  • Obtido no estabelecimento vendedor que mantém convênio com uma ou várias instituições financeiras - banco ou financeira. Também há os casos em que o próprio estabelecimento "banca" o financiamento e, posteriormente, negocia estes créditos com uma instituição financeira, gerando o CDC-I; nesta modalidade a loja assume o risco de pagamento pelo comprador - chamada Interveniência.
  • Não é necessário ser cliente ou ter cadastro aprovado previamente, em geral o cadastro é feito na hora
  • pagamento poderá ser através de boleto bancário ou carnet pagável no loja
  • O seguro do bem é exigido no caso de veículos. Há outros seguros, como vida e perda de emprego, que poderão ser exigidos. Normalmente o preço do seguro é incluído no valor do financiamento
  • O valor do IOF também é normalmente financiado
  • A falta de pagamento permite ao vendedor retomar o bem financiado
Benefícios
  • É um produto flexível em prazos
  • De fácil obtenção
  • Em geral, as taxas de juros são menores que do Crédito Pessoal
  • Geralmente não tem flexibilidade de taxas em relação a bons cadastros. O crédito é aprovado com base sistema de credit scoring e behavior scoring.
Cuidados
  • Leia o contrato antes de assinar
  • Pesquise taxas de juros em estabelecimentos similares
  • O Código de Defesa do Consumidor exige que os estabelecimentos informem exatamente os juros que estão sendo cobrados do cliente, exija seus direitos
  • Compare as condições dos diversos prazos possíveis, não apenas o valor da prestação, também o valor dos juros pagos
  • Veja os exemplos abaixo: compare o total de juros pagos, em relação ao prazo e taxas de juros

Exemplo de Financiamento no CDC
valor do bem financiado1.000,00
valor do seguro e taxas100,00
taxa de jurosnº prestaçõesvalor do financiamentovalor das prestaçõestotal de juros pago
3% ao mês61.104,97203,97118,85
121.109,50111,46228,02
241.113,7565,76464,49
361.115,1251,08723,76
6% ao mês61.105,07224,73243,31
121.109,97132,39478,71
241.114,4988,801.016,71
361.115,7976,311.631,37
* inclui o valor do IOF

  • Informe-se das taxas praticadas no mercado, veja, abaixo, o link para os bancos que cobram as menores e as maiores taxas

Produtos alternativos / substitutivos
  • Se está comprando veículos, compare com o Leasing, em geral tem custo menor, além de não ter IOF
  • Consórcio
  • Você também pode utilizar as alternativas de crédito pessoal ou adiantamentos, pagando à vista a loja e negociando melhores condições de preço
    • Antecipação do 13º salário ou férias com seu empregador
    • Crédito pessoal com desconto em folha
    • Cheque pré datado
    • Crédito Pessoal
ImportanteQuando estiver pensando em entrar numa dívida, pense também em como sairá dela.
Só use crédito para pagar coisas que durem mais que o prazo de financiamento
Analise seu orçamento e certifique-se que a dívida cabe nele.



sexta-feira, 13 de abril de 2012